КАК ПРАВИЛЬНО ОБРАЩАТЬСЯ С ДЕНЬГАМИ: 21 СОВЕТ ОТ ГАРВАРДСКОГО ПРОФЕССОРА

money
Фото: Shutterstock

Все хотят зарабатывать больше денег – но многие опасаются нетипичных способов. К счастью, есть простые и действенные способы разбогатеть, не рискуя своими с трудом заработанными сбережениями. Подробнее о них рассказал экономист, получивший образование в Гарварде.

Многие из них со временем изменятся по мере того, как реформируются налоги и льготы, а также по мере появления новых и лучших финансовых продуктов. Тем не менее, наличие руководящих принципов может помочь вам управлять своими деньгами и обеспечивать финансовую безопасность.

1. Не берите взаймы на учебу в колледже. Это слишком рискованно и дорого.

«Вы можете получить прекрасное образование, не закладывая при этом свое будущее и потенциально разрушая свои карьерные планы», – говорит экономист.

Это просто означает получение стипендии и подачу заявления в менее дорогие, хотя и менее престижные учебные заведения.

2. Если ваши родители берут взаймы на оплату вашего обучения, обсудите, кто будет возвращать деньги. И подумайте, портят ли они ваше наследство или жертвуют своим благополучием, «помогая» вам посещать недоступный колледж.

3. Стремитесь владеть своим домом, а не арендовать его – и старайтесь покупать за наличные. Это особенно актуально, если ваш заработок колеблется от среднего до высокого.

4. Ипотека – налоговый и финансовый вампир. Расплатитесь с ней как можно скорее. Подумайте об этом: если у вас есть $100 000, которые вы можете прямо сейчас вложить в облигацию с доходностью 1,5%, у вас будет $1 500 процентного дохода в течение года. Но если бы у вас был долг в размере $100 000 под 3,2% годовых, который вы могли бы выплатить прямо сейчас, вы бы сэкономили $3 200 в течение года на выплатах процентов.

5. Владение домом поможет в долгосрочной перспективе. Вот еще одна причина, по которой лучше владеть, а не арендовать. Допустим, вам 70 лет, и вы нашли место, о котором мечтали. Аренда на всю оставшуюся жизнь сопряжена с риском повышения арендной платы без возможности увеличения вашего фиксированного дохода.

Напротив, если у вас есть дом, цены на него могут взлететь или упасть, но вы будете изолированы. Поскольку вы не покупаете и не продаете свой дом, кого волнует, что делает рынок жилья? Жилье вам гарантировано до конца ваших дней.

6. Ваш идеальный дом может быть намного дешевле в нескольких часовых поясах от вас. Или это может быть место, где нет подоходного налога штата, налога на недвижимость и налога на наследство.

Да, дело обстоит сложнее. Стоимость земли в Нью-Гэмпшире может быть выше в свете налоговых льгот штата. И школьная система в Массачусетсе может быть лучше. Но кто знает? Вы можете быть бездетным и счастливо жить в высоком пятиэтажном доме.

7. Выбирайте работу, которую ненавидят все, кроме вас. При прочих равных условиях – навыки, образование и опыт – люди с неприятной, нервной, небезопасной, тревожной или финансово рискованной работой получают больше, чем люди с такими же навыками, работающие на рабочих местах без всех этих недостатков.

Экономисты называют дополнительную оплату «компенсационной разницей». Ключ к тому, чтобы воспользоваться этим.

8. Не беспокойтесь о карьере и смене работы. Безусловно, самый быстрый путь к повышению – получение еще одного предложения о работе.

9. Подумайте о том, чтобы работать на себя. Если вы правильно начнете бизнес, это увеличит ваши доходы в будущем и обеспечит непревзойденную надежность работы.

Если это звучит слишком рискованно, придумайте, как превратить свое хобби и интересы в подработку.

10. Продолжайте думать о завтрашнем дне. Удастся ли вам добиться наилучших результатов в оставшиеся рабочие дни? Стоит ли переключиться на другую задачу? Ваша текущая работа в опасности? Назначьте дату каждые несколько месяцев, чтобы делать обзор карьеры с супругом, партнером или другом.

11. Ваш уровень жизни – это ваша чистая прибыль. Смоделируйте потенциальные пути на основе альтернативных стратегий инвестирования и расходов, чтобы увидеть, куда эти стратегии могут вас привести.

12. Брак лучше долгосрочного партнерства. Это может означать несколько более высокие налоги, но это связано с рядом ценных неявных соглашений, которые помогают обеспечить соблюдение формальности и законности брака.

13. Если все же женитесь, не забывайте о разводе. Защитите себя и своего партнера с помощью брачного контракта.

14. Все решения в отношении образа жизни – смена карьеры, переезд из дома, женитьба, рождение детей, развод – имеют свою цену. Измерьте эти цены с точки зрения вашего устойчивого уровня жизни.

15. Используйте взносы на пенсионный счет, конвертацию и снятие средств, чтобы сократить налоги. И убедитесь, что вы вносите достаточно денег, чтобы соответствовать требованиям вашего работодателя.

16. Дождитесь достижения 70-летнего возраста, чтобы получать пенсионные пособия по социальному обеспечению. Пенсионеры, которые ждут, чтобы начать получать пособия, могут ежемесячно получать на сотни долларов больше, чем те, кто получает пособие раньше срока.

Конечно, это под силу далеко не всем. Прежде чем предпринимать какие-либо шаги, определите стратегию, которая максимизирует ваши выгоды.

17. Если вы официально не запросите пособие по социальному обеспечению, вы его не получите.

«У меня было много людей в возрасте около 70 лет, которые спрашивали меня, когда они начнут получать свои чеки. Вот тогда я говорю им, что им нужно немедленно подавать документы на пособие», – говорит экономист.

Социальное обеспечение не дает знать, что пришло время выплат.

18. Система руководств по работе с программами Управления социального обеспечения содержит тысячи правил, в которых сотрудники могут ошибаться частично или полностью. Поговорите с несколькими офисами и проведите собственное исследование.

19. Ранний выход на пенсию – финансовое самоубийство. Да, есть ситуации, когда досрочно выйти на пенсию имеет смысл. Но очень немногие думают о досрочной пенсии как о том, чем она является на самом деле: о решении взять самый длинный и самый дорогой отпуск, который большинство не может себе позволить.

Если сформулировать это таким образом, становится ясно, что замечательные преимущества – дополнительное время с внуками, свобода заниматься хобби, снижение стресса – все это имеет высокую цену: потерю лет, если не десятилетий, заработка.

20. Большинство обычных инвестиционных советов имеют сомнительную ценность. Они основаны на том, что вы совершаете четыре основные экономические ошибки: сберегаете неправильную сумму в молодости, ставите свои предпенсионные накопления на автооплату, тратите неправильную сумму, когда становитесь старше, и никогда не приспосабливаетесь к рыночным условиям.

21. Если вас беспокоит риск убытков, играйте на фондовой бирже, как в казино. Думайте об инвестициях в акции как о деньгах, которые вы приносите в казино: не тратьте ни цента из своего выигрыша, если вы его заработали, пока не выйдете из здания. Или, другими словами, не вкладывайте больше денег на фондовый рынок, пока ваши первоначальные ставки не будут защищены от убытков.

Автор:  Ольга Деркач

ForumDaily

ForumDaily.com

Пока без коментариев

Оставьте комментарии